تصميم دادگاه عالي براي جلوگيري از طرح جو بايدن رئيس جمهور آمريكا براي بخشودگي 20000 دلار بدهي دانشجويي به ازاي هر وام گيرنده فدرال، ميليون ها آمريكايي را مجبور كرده است كه به تنهايي با بيش از يك تريليون دلار بدهي مقابله كنند. 

در يك تصميم 6-3 در روز جمعه، قضات دريافتند كه  بايدن صلاحيت لغو 430 ميليارد دلار بدهي دانشجويان را بر اساس قانون فرصت‌هاي امداد آموزش عالي براي دانشجويان در سال 2003 ندارد  . 

برخي ممكن است بگويند بخشودگي وام رئيس جمهور در وهله اول راه دوري بود، اما اين تسكين راحت تر از مسيرهايي بود كه در حال حاضر براي بخشش وام موجود است.

بخشش وام خدمات عمومي (PSLF)، بخشش وام معلم، و بخشش از طريق بازپرداخت مبتني بر درآمد (IDR) سه روشي هستند كه وام‌گيرندگان وام دانشجويي فدرال مي‌توانند همچنان از بازپرداخت بقيه وام‌هاي خود اجتناب كنند. اما هر كدام هزينه اي دارد - چه يك دهه يا بيشتر كار يا 20 سال پرداخت هاي ماهانه متفاوت.

در اينجا نگاهي به روش هاي موجود براي دريافت بخشودگي وام دانشجويي و اينكه آيا ممكن است براي شما ارزشش را داشته باشد، آورده شده است.

• مدت زمان تعهد : 10 سال
• شرط پرداخت : بايد در طرح بازپرداخت درآمد محور (IDR) باشد 
• شرايط شغلي : بايد در خدمات عمومي كار كند

برنامه بخشش وام خدمات عمومي براي حمايت از كارگراني طراحي شده است كه كشور را سرپا نگه مي دارند، از جمله كارمندان دولت فدرال و محلي، معلمان، پرستاران و غيره. اين برنامه به وام گيرندگاني كه داراي موقعيت هاي واجد شرايط هستند اجازه مي دهد تا مانده وام دانشجويي فدرال خود را پس از 120 پرداخت ماهانه واجد شرايط، تسويه كنند.

با اين حال، واجد شرايط بودن آسان نيست. در حالي كه مجبور نيستيد 10 سال در همان شغل بمانيد، بايد براي آن دوره در يك سازمان يا موقعيت واجد شرايط بمانيد. و اگرچه صنايع و مشاغل مختلفي براي انتخاب وجود دارد، بسياري از آنها مانند معلمان و پرستاران از لحاظ تاريخي دستمزد كمتري دريافت مي كنند.

اين مي تواند به اين معني باشد كه پرداخت ماهانه وام دانشجويي شما كم يا حتي 0 دلار خواهد بود. در يك طرح IDR - كه براي كساني كه به دنبال PSLF هستند لازم است - اگر كمتر از 150٪ خط فقر فدرال يا 21870 دلار به عنوان يك خانواده تك نفره در سال 2023 درآمد داشته باشيد، ماهانه 0 دلار پرداخت خواهيد داشت. 

اما بسته به محل زندگي و ساير تعهدات مالي شما، ممكن است تامين هزينه هاي زندگي با حقوق نسبتا پايين دشوار باشد.

• مدت زمان تعهد : 5 سال
• شرط پرداخت : بايد در طرح بازپرداخت درآمد محور (IDR) باشد 
• شرايط شغلي : بايد يك معلم ”با صلاحيت بالا” در مدرسه اي باشد كه به دانش آموزان كم درآمد خدمت مي كند.

مشابه PSLF، بخشش وام معلم، مربيان را تشويق مي‌كند تا در مناطق محروم كار كنند تا بخشي يا تمام بدهي‌هاي دانش‌آموزانشان بخشيده شود. معلمان واجد شرايط مي توانند پس از پنج سال كار متوالي در يك مدرسه يا آژانس خدمات آموزشي واجد شرايط، تا 17500 دلار بدهي فدرال از بين بروند. 

معلمان رياضي و علوم دبيرستان، و همچنين معلمان آموزش ويژه، واجد شرايط دريافت 17500 دلار كمك هستند، اما معلمان مدارس ابتدايي و متوسطه كه دروس ديگر را تدريس مي كنند، مي توانند تا 5000 دلار دريافت كنند.

شما مي توانيد از طريق بخشودگي وام معلم و PSLF كمك بگيريد، اما نه براي يك دوره آموزشي. اين بدان معناست كه اگر شما پنج سال را در يك موقعيت آموزشي واجد شرايط بگذرانيد و از طريق برنامه بخشش وام معلمان تخفيف بدهي دريافت كنيد، هر گونه پرداختي كه در طول اين پنج سال انجام داده ايد در 120 پرداخت ماهانه مورد نياز براي PSLF محاسبه نمي شود.

• تعهد زماني : 20 يا 25 سال
• شرط پرداخت : به طور كلي 10٪ تا 20٪ از درآمد اختياري شما
• شرايط شغلي : ندارد

همه وام گيرندگان فدرال دانشجويي واجد شرايط يك يا چند طرح بازپرداخت مبتني بر درآمد (IDR) هستند . در حال حاضر چهار گزينه IDR با شرايط واجد شرايط بودن متفاوت وجود دارد : پرداخت تجديد نظر شده به عنوان درآمد (REPAYE)، پرداخت به عنوان درآمد (PAYE)، بازپرداخت مبتني بر درآمد (IBR) و بازپرداخت مشروط درآمد (ICR).

وام گيرندگاني كه در يك طرح IDR پرداخت مي كنند، واجد شرايط بخشيدن باقي مانده موجودي در پايان مدت وام خود هستند. اين طرح ها داراي شرايط وام زير هستند:

• برنامه بازپرداخت : 20 سال براي وام گيرندگان مقطع كارشناسي؛ 25 سال براي وام گيرندگان تحصيلات تكميلي و حرفه اي
• برنامه PAYE : 20 سال
• طرح IBR : 20 سال اگر وام گيرنده جديد در 1 ژوئيه 2014 يا پس از آن هستيد. 25 سال اگر در آن تاريخ يا بعد از آن وام گيرنده جديد نباشيد
• برنامه ICR : 25 سال

زمان صرف شده در به تعويق انداختن مشكلات اقتصادي يا پرداخت‌ها در طرح بازپرداخت ديگر همچنان در مدت وام شما حساب مي‌شود. علاوه بر اين، هر زماني كه درآمد شما واجد شرايط پرداخت ماهانه 0 دلار باشد، در مدت وام شما حساب مي شود.

همه وام گيرندگان با وام فدرال واجد شرايط طرح REPAYE هستند. اين طرح از درآمد و اندازه خانواده شما براي تعيين پرداخت ماهانه شما استفاده مي كند كه 10٪ از درآمد اختياري شما را محدود مي كند. درآمد اختياري شما هر پولي است كه سالانه بيش از 150 درصد خط فقر فدرال به دست مي آوريد.

طرح‌هاي IDR ممكن است راهي عالي براي كاهش بدهي‌ها بدون محدود شدن به شغل يا رشته خاصي باشد. اما برخلاف برنامه بازپرداخت استاندارد، پرداخت ماهانه شما در طرح IDR بسته به درآمد شما تغيير مي كند. اين بدان معناست كه هر چه پول بيشتري به دست آوريد، پرداخت ماهانه شما نيز بالاتر خواهد بود.

از دست ندهيد: آيا مي خواهيد با پول، كار و زندگي خود باهوش تر و موفق تر باشيد؟ براي خبرنامه جديد ما ثبت نام كنيد!

 راهنماي سرمايه‌گذاري رايگان وارن بافت CNBC را دريافت كنيد  ، كه بهترين توصيه شماره 1 ميلياردر براي سرمايه‌گذاران معمولي، بايدها و نبايدها و سه اصل سرمايه‌گذاري كليدي را در يك كتاب راهنماي روشن و ساده ارائه مي‌كند.